오늘은 주택을 사기위한 대출 상품에서의 자주 나오는 용어인 LTV*(LOAN TO VALUE)의 대하여 알아 보려고 합니다.
LTV란
Loan-to-Value의 약자로 담보 인정 비율의 뜻으로 금융기관에서 내부적으로 대출 심사를 하여 동산(자동차, 선박)과 부동산(건물, 상가 토지)에 대하여 담보로 인정하는 담보 물 가치 비율을 의미 합니다.
LTV의 용도 와 예시
예를들어 금융기관에서 5억으로 감정한 아파트(LTV는 5억으로 감정)를 구매 하려고 하였을때 80%가 대출이 된다고하면 5억으로 감정한 아파트가 기준이 되어 LTV 80%대출은 총 4억이 대출됩니다.
허나 LTV가 너무 높게 산정되면 대출 받은 사람이 이자와 원금을 감당하지 못하여 대출금을 갚지 못하는 경우가 생깁니다.
이때는 금융기관에서 아파트를 경매를 내놓아 대출 원리금을 회수하지만 최초 LTV가 너무 높게 산정되면 경매의 낙찰 금액이 낮게 낙찰 될 경우도 있어 최초 담보 대출을 받을떄 그대출의 한도를 정해주는 기준이 바로 LTV비율입니다.
- 대출한도 = 담보물 가격(공정가)*LTV비율*금융기관의 대출 허용 비율
LTV의 비교 내집마련 디딤돌 대출 과 보금자리론.
오늘은 간략 하게만 LTV부분만 알아보겠습니다.
좀 더 자세한 비교 내용은 추후에 올리겠습니다.
| LTV 비중 | 대출 비용 | 금리 | |
| 디딤돌 대출 | 70%, 생애최초 80% | 2.5억~4억 | 2.15%~3.00% |
| 보금자리론 | 아파트기준 70%
기타주택 65% |
최대 5억 | 4.15%~4.45% |
LTV의 한국 표준 및 규제
LTV를 인정하는 표준 시세는 전월 KB국민은행 시세를 기준으로 산정한 표준시세 중 하위평균가를 적용합니다.
또한 담보가가 아무리 높다고 하여도 15억 이상 아파트는 초고가 아파트로 분류되어 주택담보대출 자체가 나오지 않습니다.
부동산 규제 강화
2019년에 12.16 부동산 대책을 통해 기존에 40%를 적용했던 것을 시가 9억원을 기준으로 그이하는 40%를 대출해주고 , 초과되는 금액에 대해서는 20%로 적용 되었습니다.
예를들어
부동산 가격이 10억을 기준으로 하게 된다면.
2019년 12.16일 부동산 대책 이전
- 10억에 대한 40% = 4억 대출 가능
2019년 12.16일 부동산 대책 이후
- 9억에대한 40% 대출 =3억6천만원
- 추가 1억에 대한 20% 대출 = 2천만원
- 총 3억8천만원의 금액이 대출 됩니다.
다음에는 DTI에 대하여 글을 한번 써보겠습니다.
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